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苹果又出新手机了,而你的旧iPhone也突然开始故障,督促你必须尽快购买最高配的苹果12。但你的账上实在没钱,于是你选择了信用卡支付,在这个支付过程中发生了什么呢?银行是如何通过信用卡挣钱的呢?
银行卡可分为借记卡,贷记卡或者叫储蓄卡,信用卡。前者必须要先存钱再花钱占中国银行卡总量的9成以上,里面的钱相当于活期存款,银行需要付给你0.3%左右的利息。而后者则可以透支一定额度,先花钱再还钱,对银行来说发信用卡最基本的收入是年费,可打几十或几百,不过为了鼓励你花钱,很多信用卡会在你消费到一定要求后免收年费。除了年费,当你用信用卡消费时,银行还会收取佣金。
比如你在线下的苹果店用中行信用卡刷不是基石,花1万元购买新款苹果。Pos机会收到这笔账单,通过银联向中行请求交易,中行会先把钱打给pos机,再由pos机存入苹果店的账户,你才算购买成功!这个过程中主要有持卡人,商户发卡行收单机构和银行卡组织5个角色,其中收单机构主要为商户提供,安装pos机清算等服务,而银行卡组织,比如银联、vIsa、mastercARd,他们本身通常不发卡,主要是为成员银行提供信息交换,资金清算等服务,发卡行卡组织和收单机构都会从中收取手续费。
前两者的费率通常是固定的,而收单机构则需要和用户协商费率,假设这个费率为1%,那么当你买下这台1万元的苹果,苹果店,就得给pos机公司100元的手续费,pos机公司又得给中行45元,然后他们俩各自再给银联3.25元。也就是说你每次刷信用卡买东西,发卡行都至少会从商户获得消费金额0.4175%的佣金。当然发卡行或卡主子也可以承担收单机构的角色,获取更多佣金。
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